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數字金融是指利用大數據、區塊鏈、人工智能等數字技術與傳統金融服務業態相結合的線上化支付、銀行、保險、基金、貸款、貿易等金融服務。具體實現方式包括：新型的科技公司，利用技術來提供金融的技術解決方案、傳統的金融公司用數字技術改善服務。

以數字化融資為例，商業銀行利用SaaS服務黏住企業客戶實現線上化智能展業，利用融資服務解決企業經營實現平臺增收，從線上化服務過渡到到數字化融資，打破了傳統金融體系。

數字金融的特征

數字金融是基于數字技術的金融，它將金融活動從實體空間轉移到虛擬空間，將金融信息從紙質形式轉換為電子形式，將金融交易從人工操作轉換為自動化執行。

數字金融是基于網絡平臺的金融，它將金融活動從中心化模式轉變為去中心化模式，將金融參與者從單一主體擴展為多元主體，將金融關系從線性連接轉變為網狀連接。數字金融是基于人工智能的金融，它將金融活動從規則驅動轉變為數據驅動，將金融決策從經驗依賴轉變為算法依賴，將金融效果從靜態評估轉變為動態優化。

近日召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。

受訪專家普遍認為，數字經濟已經成為我國高質量發展的新引擎，寫好數字金融這篇大文章，將在加速經濟發展方式轉變、推進數字產業化和產業數字化進程、強化系統性風險防控、更好地滿足人民群眾對美好生活的向往等方面發揮重要作用。

助推數字經濟高質量發展

黨的二十大報告提出，加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國發展報告(2022年)》顯示，數字經濟成為穩增長促轉型的重要引擎。2022年我國數字經濟規模達50.2萬億元，總量穩居世界第二位，同比名義增長10.3%，占國內生產總值比重提升至41.5%。

在互聯網蓬勃發展的大潮中，金融要為經濟社會發展提供高質量服務。作為數字經濟高質量發展的重要動能，數字金融承擔著助力變革、深化服務、支持數字經濟與實體經濟融合發展的使命任務。

清華大學五道口金融學院副院長田軒認為，數字金融在擴大居民消費、優化投資結構、促進創新創業，以及提高金融服務效能等方面發揮著積極作用。因此要抓住數字化發展浪潮，加強新型技術手段的應用，促進數字金融大發展，進一步加快產業鏈、供應鏈數字化轉型，促進產業結構升級，助力實體經濟高質量發展。

“數字金融本身在推動創新發展、增強發展的協調性、做好綠色發展、擴大開放發展、促進共享發展等方面具有明顯的優勢。發展數字金融不僅直接有助于高質量發展，而且對于服務強國建設，增強我國數字經濟發展國際競爭力等都有積極作用。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

發展數字金融成為趨勢

業內人士認為，數字金融是現階段金融經過數字化轉型發展起來的新金融業態，是金融在社會、經濟、科技發展潮流下的大趨勢。近年來，我國在數字金融領域發展取得明顯成效，移動支付、數字信貸等領域已走在全球前列。以數字人民幣為例，目前，數字人民幣試點范圍已擴大至17個省份的26個地區，覆蓋應用場景越發豐富，交易金額加速上升。中國金融學會理事會會長易綱此前透露，截至2023年3月，試點地區數字人民幣錢包總余額為86.7億元，累計交易金額8918.6億元，交易筆數達7.5億筆。

“我國數字金融取得高速發展有諸多因素，但最為重要的是‘有為政府’和‘有效市場’的結合。”歐陽日輝認為，“有為政府”主要體現在三方面：一是適度超前布局與投資數字金融發展的基礎設施，夯實了數字金融發展新底座;二是不斷完善數字金融的頂層設計，出臺了促進數字技術應用、業態創新發展的相關政策和標準規范，為數字金融發展指明了方向;三是建立健全數字金融治理體系，不斷完善數字金融治理體制機制，逐步建立透明、常態化監管體系，營造鼓勵創新的生態環境。

平衡促發展和防風險

作為服務實體經濟的重要支撐，我國金融業正步入數字化轉型的關鍵階段。與此同時，當前數字金融的發展仍面臨著諸多挑戰和難點，如數字基礎設施建設不足、數字安全保障機制不健全等。“我國數字金融布局與發展仍不平衡，經濟欠發達地區及鄉村的數字化技術使用在提高金融服務匹配方面的效率和質量不高，金融數字化業務重塑和管理模式變革仍不透徹，比如產品多元化不足，精準化、智能化服務水平不高。數字金融監管機制不完善，法律法規和金融風險預防、預警、處置、問責制度體系、數據安全管理仍需要變革與強化等。”田軒認為。

數字金融借助數字化技術，能提高金融服務質量，也能夠提高金融風險管理能力。黃浩認為，一方面，數字金融服務長尾客群，具有小額分散、靈活性高等特點，能夠有效分散風險，因此在流動性管理、抵抗經濟周期波動上往往更具優勢。另一方面，數字金融通過運用數字化和大數據分析能力，能夠更準確地進行風險預測、流動性管理，提升企業風控管理水平。

“數字金融發展是與風險共存的，不存在零風險的金融發展狀態。要防范的是系統性金融風險，而不是試圖消除金融風險。”歐陽日輝表示，要充分運用數字技術支撐構建新型監管機制，加快建立全方位、多層次、立體化監管體系，實現事前事中事后全鏈條全領域監管，通過整合監管資源、綜合監管事項來實施有效監管，維護公平競爭的數字金融市場秩序，這是促進數字金融持續發展的有力保障。