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國內保證保險行業分析 保證保險產業現狀未來發展趨勢分析

我國保證保險的立法必要性與可行性

一、保證保險立法的現實需求性

隨著社會主義市場經濟的深入發展，人民普遍的生活消費水平逐步提高，從而使得中國人傳統的消費理念逐漸轉變起來。人們對消費的觀念己不僅僅局限于普普通通的日常消費品上，而更多的人將樓房、汽車等這些大宗商品作為生活必需品。

但普通老百姓的購買力始終是有限的，銀行則適時地推出了按揭貸款購房、購車等業務。這樣的話就可能達成一種“雙贏”的局面：一方面，老百姓能夠實現自己原先可能一輩子都實現不了的愿望，而另一方面，銀行也可以由此收取貸款利息，增加銀行利潤。

不過，如果貸款人由于某種原因而無法及時還貸的話，那么銀行就要面臨貸款不能按時收回的巨大風險。所以，貸款銀行必須考慮發放貸款的高風險。而保險公司開發的保證保險業務正好對于開辦按揭貸款業務的銀行來說轉嫁了風險，提供了保障。因此，保險公司開辦保證保險業務對于我國實務實踐是迫切需求的。

但保證保險在我國實踐中的開展狀況卻是不甚理想。由于沒有具體的相關法律規范，保證保險合同糾紛案件的裁決往往會出現同一類型案件，不同法院判決的結果極為不同，這一狀況可能會導致法院的權威性、判決的公正性的降低，導致保證保險在我國的發展空間的不斷縮小。因此，我國實務實踐中對于保證保險立法的需求是必須的、迫切的、必須提上議事日程的。

2014-2015年中國保證保險行業發展環境分析

無論是針對農戶個人還是小微企業，信貸保證保險都還在試點階段，在全國范圍內都是分散、零星的業務。

目前階段面向小微企業的信貸保證保險，其象征意義可能要大于實際意義，而要使其能夠發揮實際作用，就需要后續的政策支持。

由于針對的是小額貸款，本身的保額不高，所以保費規模比較小。而為了不加重小微企業的負擔，保險公司也不可能收取高額的保費。此外，小額信貸保證保險只是小貸融資手段之一，還有其他如抵押、擔保等方式可以選擇，所以貸款保證保險很難說是保險業務的藍海。

民營和小微企業之所以融資難，根本原因在于中國金融市場存在結構性問題，銀行等金融機構在資金投放上較少投向民營和小微企業。如果這個問題沒有根本上改變，僅依靠保險幫企業信用增級作用有限。

由于道德風險或者信用體系尚未建立等問題，保險公司做信貸保證保險業務是有一定風險的。因此，后續必須要有實質的政策支持，目前很多地方的試點工作都有政府的介入，通過建立基金、保費補貼的方式來支持小微企業購買，刺激供求雙方，以促進這個市場的發展。

中國保證保險產業投資風險分析

保證保險面臨的風險可以分為信用風險、流動性風險和經營風險。信用風險是保證保險業務最主要的風險，是由于債務人無力或不愿償還到期債務而造成的風險;流動性風險是指保險公司沒有充足的現金流來應對銀行的代償款而出現違約行為的風險;經營風險是指保險公司管理缺陷、決議失誤、自然災害、市場的波動以及意外事故等，造成損失的可能性。

該調研 報告對中小企業的風險、反擔保措施的風險、保險公司內部的風險、合作銀行的風險等風險分析以及華夏經緯市場調查公司市場專家建議進行闡述。

目前我國經濟形勢不太樂觀，社會信用體系不健全，政府監管不到位，加大了保險企業的經營風險，但同時保險業“國十條”的提出，也為其風險防范創造力良好的環境。